복리의 마법 완전 가이드 — 이자에 이자가 붙는 눈덩이 효과 계산하기

단리 vs 복리: 20년의 차이

1,000만 원을 연 7%로 20년간 투자하면 얼마가 될까요?

• 단리: 1,000만 원 + (1,000만 원 × 7% × 20년) = 2,400만 원
• 복리: 1,000만 원 × (1.07)²⁰ = 3,869만 원

같은 원금, 같은 금리, 같은 기간인데 복리가 단리보다 1,469만 원 더 많습니다. 이것이 복리의 핵심입니다. 이자가 다시 원금이 되어 다음 이자 계산의 기준이 되는 것, 즉 이자에 이자가 붙는 구조입니다.

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복리 계산기로 직접 확인하기

초기 투자금, 매월 적립액, 연 수익률, 기간을 바꿔가며 복리의 힘을 직접 체험해 보세요.

복리 이자 계산기

Exponential Growth Dynamics

RESET

이자에 이자가 붙는 마법, 눈덩이처럼 불어나는 자산의 속도를 계산합니다.

초기 투자금 (원)

매월 추가 적립 (원)

연 수익률 (%)

투자 기간 (년)

20년 뒤 예상 자산

₩561,314,048

총 투자 원금

₩250,000,000

총 수익금

+₩311,314,048

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72의 법칙: 원금이 2배 되는 시간

복리의 힘을 빠르게 계산하는 법칙입니다.

72 ÷ 연 수익률 = 원금이 2배 되는 기간(년)

• 연 6% 수익률 → 72 ÷ 6 = 12년
• 연 8% 수익률 → 72 ÷ 8 = 9년
• 연 12% 수익률 → 72 ÷ 12 = 6년

반대로 적용할 수도 있습니다. 인플레이션이 연 4%라면, 현금의 구매력은 72 ÷ 4 = 18년 후 절반이 됩니다.

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기간이 수익률보다 중요한 이유

30년과 40년의 차이를 보세요. 연 10% 기준으로 10년을 더 투자하면 수익이 2.8배 증가합니다. 이것이 “젊을 때 시작할수록 유리하다”는 말의 수학적 근거입니다.

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복리 투자의 실전 원칙

1. 중단하지 않는 것이 최고의 전략

복리의 최대 적은 중간에 돈을 빼는 것입니다. 위기 때 매도하거나 적립을 멈추면 복리 체계가 깨집니다. 자동이체로 입금-투자를 연결해 의지력 없이도 지속되도록 설계하세요.

2. 비용을 최소화하라

연 0.5%의 수수료 차이가 30년간 투자금에 미치는 영향은 생각보다 훨씬 큽니다. 수수료도 복리로 누적됩니다 — 내 수익에서 빠져나가는 방향으로.

3. 세금 이연(Tax Deferral)을 활용하라

IRP, ISA, 연금저축 같은 세금 이연 계좌는 복리 효과를 극대화합니다. 원래 세금으로 나갔을 돈이 수십 년간 더 투자되기 때문입니다.