Ch1. 보험학 개요 — 위험관리와 보험의 본질

위험과 위험관리

위험(Risk) 정의:
손실 발생 가능성
불확실성

위험의 종류:
순수 위험: 손실만 발생 (보험 대상)
투기적 위험: 이득·손실 모두 가능 (보험 대상 아님)

위험관리 4가지 방법:
회피: 위험 활동 중단
감소: 손실 빈도·규모 축소
보유: 스스로 부담 (자가보험)
전가: 타인에게 이전 → 보험

보험 = 위험 전가 수단

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보험의 정의와 원리

보험 정의:
동질적 위험을 가진 다수인이
보험료를 납부해 공동 기금 형성
손실 발생 시 보험금 지급

대수의 법칙:
관찰 수 증가 → 실제 손실률 = 예상 손실률
보험료 산정의 기초

수지상등의 원칙:
보험료 총액 = 보험금 총액
(순보험료 기준)

급부·반대급부 균등의 원칙:
각 피보험자 보험료 = 리스크에 비례

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보험 성립 요건

보험 가능 위험 요건:
다수의 동질적 위험
우연성 (의도적 손실 제외)
확정 손실 (측정 가능)
거대 재앙이 아닐 것

보험 계약의 요소:
보험자: 보험회사 (보험금 지급)
보험계약자: 보험료 납부
피보험자: 보험 목적 소유자
수익자: 보험금 수취인

보험료 구성:
순보험료: 보험금 지급 재원
부가보험료: 사업비·이익

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핵심 개념 카드

위험관리4방법=회감보전 ★★★★★ : 회피·감소·보유·전가. 암기 포인트: 회감보전

보험=대수의법칙기반 ★★★★★ : 다수 집합으로 손실 예측 가능. 암기 포인트: 보험=대수의법칙

수지상등=보험료총액=보험금총액 ★★★★☆ : 순보험료 기준 수입=지출. 암기 포인트: 수지상등=수입=지출

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실전 퀴즈

Q. 투기적 위험이 보험 대상이 되지 않는 이유는?

보험은 순수 위험만 대상: 손실만 발생하는 위험. 투기적 위험: 이익 또는 손실 모두 가능 (주식 투자 등). 보험 가입 시 도덕적 해이: 이득을 위해 의도적 손실 유발 가능. 역선택: 손실 확률 높은 자만 가입. 투기적 위험은 위험 특성상 대수의 법칙 적용 어려움. 예: 주식 손실, 사업 실패 = 보험 불가.

Q. 대수의 법칙이 보험료 산정에 어떻게 적용되는가?

대수의 법칙: 관찰 수 증가 → 실제 발생률 = 이론 발생률. 소수 계약 = 예측 오차 큼 → 보험료 불안정. 다수 계약 = 예측 정확 → 보험료 안정. 생명보험: 대규모 사망률 통계 기반 보험료 산정. 화재보험: 화재 발생률 통계 기반. 핵심: 보험 풀(pool)이 클수록 보험료 산정 정확도↑.