Ch3. 생명보험 — 종류와 구조

생명보험의 분류

사망보험:
종신보험: 언제 사망해도 보험금 지급
정기보험: 일정 기간 내 사망 시 지급
(기간 내 생존 = 보험금 없음)

생존보험:
일정 기간 생존 시 보험금 지급
연금보험: 생존 기간 동안 연금 지급

생사혼합보험 (양로보험):
사망 또는 만기 생존 시 지급
저축 기능 + 보장 기능

변액보험:
보험료를 주식·채권 등에 투자
투자 수익에 따라 보험금 변동

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생명보험 구조

보험료 구성:
순보험료: 보험금 재원 (위험보험료 + 저축보험료)
부가보험료: 사업비 (운영비·수수료)

위험보험료:
사망 위험에 대비하는 부분
나이·건강상태에 따라 산정

저축보험료:
만기 환급·연금 재원
장기 저축 기능

해지환급금:
저축보험료 누적액 - 사업비
초기 해지 시 납입액보다 적음

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주요 생명보험 상품

종신보험:
평생 보장
사망보험금 + 해지환급금
보험료 높음

정기보험:
일정 기간 보장 (10·20·30년)
보험료 낮음, 만기 환급 없음
순수 사망 보장 목적

연금보험:
노후 생활 자금 축적
연금 개시 후 생존 기간 지급
세제 혜택 (연금 저축)

변액연금:
투자 수익 + 연금 기능
원금 손실 가능 (최저 보증 있는 상품도 있음)

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핵심 개념 카드

종신=평생, 정기=기간내사망 ★★★★★ : 종신(평생보장)과 정기(기간한정) 구별. 암기 포인트: 종신=평생, 정기=기간

생명보험=정액지급 ★★★★★ : 사망 시 계약 시 정한 금액 정액 지급. 암기 포인트: 생명=정액

해지환급금=저축-사업비 ★★★★☆ : 초기 해지 시 납입액보다 적음. 암기 포인트: 해지환급금=저축-사업비

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실전 퀴즈

Q. 정기보험과 종신보험 중 어느 것을 선택해야 하는가?

정기보험 적합: 자녀 성장기·부채 상환 기간 보장 목적. 보험료 저렴 → 필요 기간만 가입. 종신보험 적합: 상속 재원 마련, 평생 보장 원할 때. 장기 저축 기능 필요 시. 전략: 정기보험 + 별도 저축 = 비용 효율적. 생애 단계별 필요에 따라 선택. 보험료 차이: 정기보험이 훨씬 저렴.

Q. 변액보험의 장단점은?

장점: 투자 수익 가능, 물가 상승 헤지, 장기 자산 형성. 단점: 원금 손실 가능, 수수료 높음, 복잡한 구조. 원금 보장형: 최저 보증 옵션 (추가 비용). 변액보험 vs 정기보험+ETF: 총 비용 비교 필요. 소비자 주의: 투자 성과 부진 시 해지환급금 낮아짐.