절세 계산 도구

ISA vs 연금저축 비교 계산기 — 세제 혜택 시뮬레이션

ISA와 연금저축·IRP 중 어느 쪽이 세제 혜택이 더 큰지 납입액, 기간, 수익률을 기반으로 비교합니다.

ISA vs 연금저축 비교 계산기

ISA와 연금저축·IRP 중 세제 혜택이 더 큰 상품을 비교합니다.

* 단순 시뮬레이션입니다. 실제 세제는 변경될 수 있으니 전문가 상담을 권장합니다.

공식 출처

확인일 2026-09 · 한도와 공제율은 세법 개정으로 바뀌므로 해당 과세연도 기준을 원문에서 확인하세요.

두 계좌는 경쟁 관계가 아닙니다

ISA와 연금저축·IRP는 세금을 깎아 주는 방식이 다릅니다. 연금계좌는 넣을 때 세액공제로 지금 돌려주는 대신 나중에 찾을 때 과세하고, ISA는 지금 돌려주는 것은 없지만 만기 때 이익 일부를 비과세하고 나머지도 낮은 세율로 분리과세합니다. 이 도구는 납입액·기간·수익률·소득 구간을 넣어 두 방식의 결과를 같은 시점 금액으로 비교합니다.

사용 방법

  1. 1 연간 납입액과 납입 기간을 입력합니다.
  2. 2 기대 수익률을 넣습니다 — 낙관·보수 두 번 계산하는 편이 낫습니다.
  3. 3 총급여 구간을 고릅니다. 세액공제율이 여기서 갈립니다.
  4. 4 세액공제로 지금 받는 돈과 나중에 낼 세금을 함께 본 결과를 비교합니다.

결정을 가르는 세 가지

돈이 언제 필요한가

연금계좌는 55세 이후 연금으로 받는 것을 전제로 세제 혜택을 줍니다. 중도 인출하면 받았던 공제를 기타소득세로 되돌려 내므로, 중간에 쓸 돈이면 유리함이 뒤집힙니다.

지금 세율이 높은가

세액공제는 지금 내는 세금을 깎아 줍니다. 소득이 높을수록 즉시 이득이 크고, 소득이 낮거나 낼 세금 자체가 적으면 공제받을 것이 없어 ISA 쪽이 상대적으로 유리해집니다.

한도는 계좌마다 따로

ISA와 연금계좌는 납입 한도와 세제 한도가 서로 다르게 정해져 있어, 한쪽을 채운 뒤 다른 쪽을 쓰는 조합이 가능합니다. 둘 중 하나를 고르는 문제가 아닌 경우가 많습니다.

자주 묻는 질문

세액공제율은 무엇으로 갈리나요?+

총급여(또는 종합소득금액) 수준입니다. 소득세법 제59조의3은 연금계좌 납입액에 대한 세액공제율을 소득 구간에 따라 다르게 정하고, 기준 이하이면 더 높은 율을 적용합니다. 공제 대상 납입 한도도 연금저축과 IRP를 합쳐 별도로 정해져 있습니다. 구간·율·한도는 개정이 잦으므로 국세청 홈택스나 국가법령정보센터에서 해당 과세연도 기준을 확인하세요. (확인일 2026-09)

중도에 해지하면 어떻게 되나요?+

연금 외의 형태로 받으면 세액공제를 받았던 납입액과 운용수익에 기타소득세가 부과됩니다. 즉 지금 돌려받은 돈을 나중에 되돌려 내는 구조라, 5년 안에 쓸 돈을 연금계좌에 넣는 것은 대체로 손해입니다. 이 계산기는 만기까지 유지하는 것을 전제로 하므로 중도 해지 시나리오는 반영하지 않습니다.

ISA와 연금저축 중 하나만 골라야 하나요?+

아닙니다. 납입 한도가 계좌별로 따로 정해져 있어 둘 다 쓸 수 있습니다. 순서를 정한다면 '세액공제로 지금 확실히 돌려받는 것'과 '유동성'의 우선순위 문제입니다. 소득이 있어 공제받을 세금이 있고 55세까지 묶어도 되는 돈이면 연금계좌를, 중간에 쓸 수 있어야 하면 ISA를 먼저 고려합니다.

수익률은 몇 %로 넣나요?+

이 계산의 결론은 수익률 가정에 크게 흔들립니다. 하나의 숫자를 믿기보다 보수적 가정과 낙관적 가정으로 두 번 돌려, 어느 가정에서 결론이 뒤집히는지 보는 편이 실제 의사결정에 더 쓸모 있습니다.

관련 계산기

연금 수령 최적화 계산기 언제부터 받을지 비교합니다. 연금소득세 계산기 받을 때 내는 세금을 봅니다. 금융투자소득세 계산기 일반 계좌와 비교합니다.

참고용이며 실제 세액은 소득 구성·부양가족·다른 공제에 따라 달라집니다. 한도와 공제율은 세법 개정으로 바뀌므로 납입 전 아래 공식 출처에서 확인하세요.