Ch1. 개인재무 완전 정복 — 돈 관리의 기초와 재무 목표 설정
왜 개인재무가 중요한가?
소득이 높다고 부자가 되는 것이 아닙니다. 연봉 1억원을 버는 사람도 지출이 1억 2천만원이면 빚이 쌓입니다. 반대로, 연봉 4천만원이라도 40%를 저축하고 현명하게 투자하면 40대에 경제적 자유에 가까워질 수 있습니다.
개인재무의 핵심 3가지:
- 버는 것보다 적게 쓰기
- 차이를 꾸준히 저축·투자하기
- 복리의 힘이 시간과 함께 일하게 하기
1단계: 재무 현황 파악
순자산 계산
순자산 = 자산 − 부채
| 자산 | 예시 |
|---|---|
| 현금·예금 | 은행 잔고, CMA |
| 투자자산 | 주식, 펀드, ETF |
| 실물자산 | 부동산 (현재 시가) |
| 연금 | 국민연금, 퇴직연금, IRP |
| 부채 | 예시 |
|---|---|
| 단기부채 | 신용카드 미납, 단기대출 |
| 장기부채 | 주택담보대출, 학자금대출 |
2단계: 50/30/20 예산 원칙
| 카테고리 | 비율 | 예시 |
|---|---|---|
| 필수 지출 | 50% | 주거비, 식비, 교통비, 공과금 |
| 선택 지출 | 30% | 외식, 여행, 취미, 구독 서비스 |
| 저축·투자·부채 상환 | 20% | 비상금, 투자, 대출 상환 |
단, 20%는 최소 기준입니다. 재무 자유를 목표로 한다면 저축률 30~50% 이상을 권장합니다.
3단계: 비상금 마련 (최우선 과제)
비상금은 투자보다 먼저 쌓아야 합니다.
비상금 목표: 월 생활비의 3~6개월
비상금 보관처:
- 파킹통장 (금리 높은 수시입출금 계좌)
- MMF (머니마켓펀드)
- CMA 계좌
주의: 비상금은 투자하지 않습니다. 언제든 꺼낼 수 있어야 합니다.
4단계: 고금리 부채부터 상환
연 이자율 기준 우선순위:
| 부채 종류 | 이자율 | 상환 우선순위 |
|---|---|---|
| 신용카드 리볼빙 | 15~20% | 즉시 상환 |
| 카드론/캐피탈 | 8~18% | 빠른 상환 |
| 신용대출 | 4~10% | 상환 진행 |
| 주택담보대출 | 3~5% | 여유자금 활용 |
| 학자금 저금리 | 1~3% | 투자와 병행 가능 |
5단계: 재무 목표 설정
SMART 재무 목표 예시:
- “12개월 내 비상금 1,000만원 마련” ✓
- “5년 후 주택 계약금 3,000만원 저축” ✓
- “부자가 되고 싶다” ✗ (구체적이지 않음)
2강 예고
다음 강에서는 저축과 투자의 기초 — 적금·예금 vs. ETF vs. 연금저축, 복리 효과의 실제 계산.
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(확인일: 2026-06)
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