월 투자 금액별 납입 시나리오 — 50만 원부터 200만 원까지 — 연금 부자 2부 4장

월 투자 금액에 따른 최적 배분

이론을 알아도 “실제로 얼마를 어디에 넣어야 하나”가 막막한 경우가 많습니다. 4가지 시나리오를 통해 명확하게 정리합니다.

시나리오 1: 월 50만 원

연금저축: 50만 원 전액

연 600만 원 납입 → 세액공제 79.2만 원~99만 원 환급. 수익률보다 세액공제 효과가 압도적입니다. 먼저 세액공제 한도부터 채우세요.

시나리오 2: 월 100만 원

통장	금액
연금저축 (세액공제 O)	50만 원
IRP	25만 원
ISA	25만 원

연금저축 + IRP 합산 연 900만 원 공제 목표. ISA는 유동성 확보용.

시나리오 3: 월 150만 원

통장	금액
연금저축 (세액공제 O)	50만 원
IRP	25만 원
ISA	75만 원

ISA에 더 많이 넣어 중기 자금도 병행 운용.

시나리오 4: 월 200만 원

통장	금액
연금저축 (세액공제 O)	50만 원
연금저축 (세액공제 X)	25만 원
IRP	25만 원
ISA	100만 원

세액공제 한도를 초과한 금액은 연금저축 (공제 X) 통장에. ISA로 중기 자금과 연금 자금을 동시 운용.

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공통 원칙

1. 세액공제 한도부터 채운다 (연금저축+IRP 합산 900만 원/년)
2. ISA는 유동성 버퍼로 활용한다
3. 자동이체 설정으로 ‘강제 저축’을 만든다
4. 연말정산 환급금은 반드시 연금 계좌에 재투자한다

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연금 부자 시리즈는 절세 계좌 설계부터 인출 전략까지 연금을 완전히 마스터하는 8편의 연재입니다.

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공식 출처 확인

수치·기준은 개정될 수 있습니다. 신고·신청 전 아래 공식 기관에서 최신 정보를 확인하세요.

• 국민연금공단
• 근로복지공단

(확인일: 2026-06)